全球速读：征信“花了”有没有得救？

阿刘有话说

人人都说征信“花了”，究竟是讲什么？对我们究竟有什么影响呢？究竟所谓的“洗白”存不存在？如果我逾期了，真的可怕吗？或者说，我要逾期多少天才会有实质性的影响呢？这是一门学问，希望大家可以仔细看完本期的内容，受用一生。

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什么是征信“花了”？

所谓“花了”的意思就是你的个人征信报告有瑕疵，当然归根到底就是你个人的征信记录不好，最直接的影响就是你很难可以在银行申请到贷款。为什么我们那么害怕又担心自己无法在银行申请到贷款呢？

因为现代人都喜欢申请各种的贷款和信用卡，比如你买房子要用按揭贷款，你打车、吃饭、消费可以用信用卡支付。如果你征信毁掉了，等于是在金融圈内没有了信誉度。除非你很富有，或者你觉得自己一辈子都不会向银行申请授信，那你可以忽略个人征信体系。但是，又有多少人可以完全不依靠银行的信用，然后一辈子无忧无虑地走下去呢？很多时候都要依靠银行给你杠杆的机会。

还有一种情况，虽然你的征信未彻底坏透，但是因为评级不理想，银行可以借贷给你，但是利率要高出很多，这就是你不重视征信而付出的代价。举例，普通人借贷只需要4%的年化利率，你可能就要5%甚至更高的年化利率，因为你的征信等级不够良好。

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征信“花了”由什么造成的？

首先就是你欠了银行的钱，贷款、信用卡……只要你有欠债的情况就会记录在征信当中，有了瑕疵甚至是污点。当然，逾期记录也是分等级的，欠了1天和欠了100天的等级是不一样的，银行按照1到7级逐级递增。

行业内“连3累6”就已经可以宣布“没救”，就是连续3次级别1，或者一年内累计有6次级别1都是不行的。至于怎么判断等级就是全靠看欠款天数，每30天递增1级。如果你每个月都习惯性欠款，然后月底又还掉，那么你会有很多次1，如果你是持续欠款就会从1到7，逐级递增，通常到了2、3就已经没救了。

其次就是我们所说的记录“花了”不是因为欠债。有些人虽然按时还款，但是经常游走在各大银行之间申请各种授信，99页的征信报告你看过吗？就是借款人不停在银行间申请借贷，然后不停产生银行的授信审批记录，以及多次使用记录，这样其他银行同样是不接受的。

虽然你记录没有瑕疵，但是你查询的次数太多就是一个致命因素。行业内，通常半年有6次贷款审批的查询就容易触发预警，银行需要你提供合理解释，为什么你有那么多贷款申请记录？如果解释不通，就会拒贷！

最后就是小额贷款记录。这个听起来有点奇怪，事实上银行和小额贷款公司之间的鸿沟还是比较深的。小额贷款的记录会被理解为你急需用钱，然后银行大佬圈又不给你放贷，所以你要找小额贷款公司救场。这样的记录会让人感到害怕，所以银行也不会轻易借钱给你。

容易造成这种的除了正儿八经的向小额贷款公司借贷，还有各种的花呗、借呗、白条等等的互联网信用类产品，都容易造成你有的征信里面有小额借贷记录，最后导致无法在银行借贷，也就是因小失大了。

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征信“花了”有没有得救？

如果还有人说只要你给钱，我就可以帮你征信“洗白”，这就是老套路的骗钱了，如果可以“洗白”，征信还有权威可言吗？银行也不会拿自己的底线来开玩笑，至于所谓的行内人，你觉得你可以给多少钱，让这种非法的行为成功？这是在犯罪！能够挽救征信的人只有一个，就是你自己。挽救自己征信的方法三步走：

首先，你自己要看看造成你征信“花了”的记录有没有是非你自己人为的，比如说信用卡年费，或者是盗用等，包括银行的过度营销行为反过来导致你无辜受牵连的，这都可以跟银行据理力争，或者要求银行出具无责任情况说明。这一点很多人都不知道，以为有问题就一定是自己的错。当然，如果你明知道银行的催收短信，你都视而不见的就肯定是你的问题。对了，年费也是要按时缴纳的。

其次，你要还清所有的欠款，并且注销额度或者信用卡。这个是表明你的态度和决心。简而言之就是你已经计划做一个爱护征信的人了，以后都不会欠债不还，现在就已经全部结清跟银行的“恩怨”。这样，你可以凭借过失说明和结清证明尝试去跟贷款银行据理力争，有时候有些银行是可以接受有不良还贷记录但是已经彻底结清的申请人，可能会网开一面。

最后，如果以上都做了，银行还是不给我批贷款怎么办？只有等！等什么？等时间的过去，2年或者5年之后征信记录就会抹掉所谓的不良记录。2年是最近24个月没有发生新增不良的情况，5年是历史上没有发生逾期不良情况。通常24个月的记录就足够支撑你在银行恢复信用的了。所以，挽救自己征信的人一定是你自己，如果你不想被限制贷款那么久就请重视你的征信记录，爱护你的征信记录。

胜手金句

征信记录和体检记录是一样需要被重视。

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